21 ноября 2019 11:27

Как не переплачивать за кредит

Один экстравагантный человек категорически не любил брать в долг. Он лишь бурчал себе под нос, что берёшь-де чужие деньги на время, а отдаёшь свои навсегда. И какая в том радость? В общем, у друзей и родных не одалживался.

Надо ли говорить, что и банковскими кредитами он не пользовался, кредитной карты не имел и за микрозаймами не обращался!

Справедливости ради, таких людей в России всё меньше и меньше. Социологи подсчитали, что двое из трёх взрослых россиян хотя бы раз брали кредит или оформляли кредитную карту. А вообще заёмщиками оказались уже больше половины граждан трудоспособного возраста. В некоторых регионах - под 6о%.

В какой-то степени это заслуга Центрального банка, усилиями которого инфляция сократилась и процентные ставки снизились. Но и банки хорошо поработали над привлечением новых заёмщиков. За последние годы упростился процесс оформления и выдачи кредитов. От людей сейчас требуется минимум документов и справок. В некоторых случаях достаточно только паспорта и желания взять банковские деньги в долг.

Кто бы спорил, иногда кредит необходим. Например, без ипотеки сейчас уже довольно сложно обзавестись собственным жильём, особенно в городе. С другой стороны, кредитные платежи могут стать обременительными для заёмщика. Особенно когда растягиваются на годы. Поэтому, во-первых, надо оценить собственные финансовые возможности, такие как стабильность доходов, наличие «резервов» и т.п. А, во-вторых, желательно заранее знать некоторые тонкости и нюансы кредитного процесса, чтобы не переплачивать. О них и пойдёт речь.


I. До кредита

Сейчас кажется, что в кредитных предложениях недостатка нет. На каждом столбе висят объявления «Деньги за час», «Займы без формальностей», «Без залогов и поручителей». Только держи карман шире!

Но эта лёгкость обманчива и имеет оборотную сторону. Может случиться, что самые высокие процентные ставки и самые суровые условия окажутся именно там, где предлагают ссуды «по паспорту за пять минут без лишних хлопот».

Заметно дешевле банковские экспресс-кредиты в торговых точках. Их также возможно получить без предоставления стопки документов и справок. Иногда при таком кредитовании можно стать участником маркетинговой акции продавца, когда он даёт скидку на сумму переплат по кредиту и тот получается как бы беспроцентным. Но здесь могут быть свои подводные камни: например, более высокая цена в сравнении с другими магазинами.

Третий вариант - обычный банковский кредит. Как правило, это более выгодный продукт в части размера процентной ставки. Но и хлопот побольше. Придётся подтверждать как занятость, так и доход. Решение о кредитовании может занять от нескольких минут до нескольких дней в зависимости от вида займа и его параметров. Дольше всего, как правило, занимает ипотека.

Особняком стоят кредиты для зарплатных клиентов банка. Ставки по ним обычно ниже, чем для других заёмщиков (при прочих равных). Да и оформление проще: как правило, не требуется подтверждать ни занятость, ни доход. Например, в Сбербанке для зарплатных клиентов минимальная ставка по потребительским кредитам на один процентный пункт меньше по сравнению со стандартными условиями, а для оформления необходим только паспорт. И решение может быть принято всего за один день.

В любом случае, до выдачи кредита надо сравнивать его условия у разных кредиторов. Здесь многие совершают типовую ошибку, обращая внимание только на размер процента, указанный в рекламе. Но более важный параметр - полная стоимость кредита, выраженная в процентах годовых. Она включает в себя все расходы заёмщика, включая комиссии, пени и штрафы.

Также важно учесть дополнительные условия. Где-то могут быть комиссии за ведение расчётного счёта. Где-то существуют тарифы на выдачу выписок и справок по кредиту. Где-то предъявляется условие об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика в пользу кредитора, а если кредит целевой, то и приобретаемого имущества.

В общем, есть смысл предварительно посидеть за калькулятором, оценивая все условия в их совокупности.


II. При получении кредита

«Золотое правило» здесь - прежде чем взяться за ручку и ставить подпись, внимательно читать кредитный договор. Весь! А не только абзацы с ФИО заёмщика, паспортными данными и адресом. Читать от корки до корки, не надеясь, что раз профессионалы всё посмотрели, то простому человеку там смотреть нечего. Они посмотрели, конечно, но, прежде всего, для минимизации возможных претензий к банку.

Причём просто прочесть - мало. Надо ещё, чтобы все «непонятные» места, условия, термины стали кристально ясными. А потому не нужно стесняться расспрашивать кредитного менеджера. Потраченное время впоследствии может обернуться сэкономленными деньгами и нервами.

По закону кредитный договор состоит из двух частей - общих условий и индивидуальных условий. Первая часть составляется кредитором в одностороннем порядке для всех. Вторая - для конкретного заёмщика. Именно там прописываются сумма, срок и валюта кредита, размер процентной ставки, порядок и способы погашения кредита и уплаты процентов, требования к залогам и поручителям, ответственность за нарушение условий договора - всего порядка 1б пунктов. Перед подписанием договора нужно убедиться, что все они соответствуют первоначальным договорённостям и заявке на кредит.


III. При обслуживании кредита

После того как договор подписан, на первый план выходит своевременное и безупречное обслуживание взятого кредита. Это позволит избежать штрафов и других санкций. Что, впрочем, тоже можно считать экономией.

Важны здесь три главных принципа - дисциплина, аккуратность и контроль. Вот, кажется, что совершенно излишне напоминать: все платежи по кредиту нужно вносить вовремя. Ан, нет. В любом банке вам могут привести буквально десятки примеров, как заёмщики поднимают себе проблемы на ровном месте.

Например, привык человек вносить регулярные платежи через банкомат. А тут - платёжная дата пришлась на выходной, аппарат заполнился и... «отказался» принять наличность. Упс! Вышла просрочка - небольшая, но всё равно неприятная, поскольку штраф за неё по условиям договора был взят в твёрдой сумме. А та вышла больше, чем процент за «лишний» день.

Или, скажем, другой человек решил перечислить сумму платежа со своего счёта в другом банке. Но не учёл, во-первых, что такие переводы происходят не мгновенно. А, во-вторых, что за них удерживается комиссия банком-отправителем. В итоге платёж внесён не в полном объёме, на просрочку начислены пени и т.д.

Иначе говоря, расслабляться заёмщику не стоит вплоть до полного погашения кредита. Регулярно проверять выписки по ссудному счёту. Аккуратно оформлять всю переписку с кредитором. Заранее стелить соломки перед отпуском или каникулами. А после погашения всей задолженности - обязательно взять справку о полном исполнении обязательств.

Итак, порой только кредит даёт заёмщику возможность быстро решить свои проблемы или воплотить мечты. И это несомненный плюс данного финансового инструмента. Но, как и любым инструментом, пользоваться им нужно аккуратно и осмотрительно. Тогда и плюс не обернётся минусом.

Справка
Что нужно уяснить обязательно:

1. Каков порядок, способ и сроки уплаты регулярных платежей? Некоторые банки могут устанавливать конкретную дату, некоторые - давать интервал дат, а некоторые, как сбербанк, предлагают выбрать дату платежа, удобную для клиента.

2. Какой в населённом пункте заёмщика можно выплачивать кредит без дополнительных платежей и комиссий? Какие ещё способы существуют, какие расходы они повлекут?

3. В какой момент обязательства заёмщика по уплате очередного платежа считаются исполненными? Например, в некоторых банках это сам факт зачисления денег на расчётный счёт заёмщика, и в ряде случаев на это может потребоваться несколько дней, а то и целая неделя.

4. Каков порядок частичного и полного досрочного погашения? Здесь тоже нет единого подхода. Какие-то банки разрешают это делать только в дату очередного платежа, какие-то - в любой день месяца, какие-то не позволяют осуществлять частичное досрочное погашение вместе с очередным платежом. и связанный с этим вопрос: за какой срок и каким способом нужно уведомить банк о намерении погасить кредит или часть его досрочно? некоторые организации рассматривают только письменное заявление в офисе, а некоторые принимают его и через личный кабинет в интернет-банке.

5. Каков порядок обмена информацией с кредитором, куда тот будет направлять уведомления и корреспонденцию? Излишне говорить, что все эти адреса, телефоны и другие данные заёмщику необходимо проверить.


Оставить комментарий
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
        1 2 3
4 5 6 7 8 9 10
11 12 13 14 15 16 17
18 19 20 21 22 23 24
25 26 27 28 29 30  

Выбор редакции

Летний призыв