12 декабря 2019 06:53

Занимать по средствам

Новые требования ЦБ снижают стимулы банков к необеспеченному потребительскому кредитованию

Российские банки ужесточают подход к потенциальным заёмщикам потребительских кредитов. Уже в мае, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), количество выданных кредитов сократилось на 3,3% – до 1,4 млн. Банк России 25 июня утвердил параметры надбавок к коэффициентам риска в зависимости от показателей долговой нагрузки (ПДН) заёмщика и от полной стоимости кредита (ПСК). Они вступят в силу 1 октября – тем самым Центробанк продолжает политику охлаждения спроса со стороны россиян на жизнь взаймы.
Значительную часть расходов многих россиян составляют выплаты по кредитам, подчеркнул в ходе «Прямой линии» 20 июня Владимир Путин. По его словам, «банки предоставляют сейчас кредиты гражданам под залог 40% заработной платы, что, конечно, чревато».

О росте закредитованности населения говорят и эксперты рынка. Так, по словам аналитика ГК «Финам» Алексея Коренева, «уже 42% населения имеет минимум два действующих кредитных договора. При этом 18,3% из этих заёмщиков выплачивают по три и более кредитов. По четыре и более кредитов имеют почти 8% наших сограждан».

Глава государства призвал ЦБ обратить на это внимание, чтобы не надувать в экономике пузырей.

Впрочем, Центробанк ещё в начале года начал «воспитательную работу» с банками по снижению объёмов розничного кредитования: за это время регулятор уже трижды увеличивал для банков надбавки к коэффициентам риска в зависимости от суммы кредита. Что это значит? Чем выше коэффициент риска, тем больше должен быть капитал банка на покрытие убытков при невозврате долга. Требования ЦБ к наращиванию капитала делает потребительское кредитование невыгодным для банков. «Из-за этого банки уже стараются кредитовать граждан более избирательно, предпочитая заёмщиков с хорошей кредитной историей», – поясняет генеральный директор НБКИ Александр Викулин.

В минувший вторник ЦБ утвердил ещё более жёсткие требования к выдаче банками необеспеченных ссуд, они вступят в силу 1 октября этого года.

При рассмотрении заявки на кредит от 10 тыс. руб. банки должны будут брать в расчёт показатель долговой нагрузки заёмщика (ПДН – это соотношение его ежемесячных платежей по всем кредитам к годовому доходу) и полную стоимость кредита (ПСК – это все расходы на обслуживание кредита, включая оплату процентов, комиссий, ежемесячных платежей, плату за открытие счёта и карты, выраженные в процентах годовых). Чем выше это соотношение, тем выше будет надбавка к коэффициенту риска, которую введёт ЦБ.

Таким образом, будет более сильным давление на обязательный норматив достаточности капитала банка.

Например, при недорогом кредите с ПСК от 10 до 15% и безопасной долговой нагрузке заёмщика (до 50%) надбавка к коэффициенту риска будет минимальной – 50%. При той же полной стоимости кредита, но с высоким ПДН (от 50 до 80%) надбавки будут варьироваться от 70 до 120%.

Для кредитов, полная стоимость которых составляет более 35%, надбавки независимо от ПДН заёмщика составят 500%.
«Повышение надбавок будет способствовать снижению стимулов банков к расширению необеспеченного потребительского кредитования за счёт предоставления кредитов заёмщикам с уже высоким показателем долговой нагрузки», – пояснили в пресс-службе Банка России.

Младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина не исключает, что в связи с введением новых правил для заёмщиков с высоким ПДН кредиты станут более дорогими. «Есть вероятность, что банки станут предлагать клиентам с пограничными значениями ПДН ссуды на длинные сроки, стремясь формально снизить кредитную нагрузку «размыванием» платежей на более длительный период», – пояснила она.

Для остальных заёмщиков потребкредиты дороже не станут, считают опрошенные «Гудком» эксперты. «Средняя ставка по потребкредитам в I квартале 2019 года составляла примерно 10–13% годовых. В ближайшее время её роста ждать не стоит – ЦБ 14 июня понизил ключевую ставку с 7,75 до 7,50%, – говорит заместитель руководителя информационно-аналитического центра «Альпари» Наталья Мильчакова. – Вслед за ней должны снижаться и ставки по кредитам. Но не все банки поспешили снижать ставки, ведь по таким видам кредитов достаточно высокая доля просрочки».

Виталий Маслюк



Оставить комментарий
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
1 2 3 4 5 6 7
8 9 10 11 12 13 14
15 16 17 18 19 20 21
22 23 24 25 26 27 28
29 30 31        

Выбор редакции

Летний призыв