07 декабря 2019 18:08

Заёмщики наращивают риски

Аналитики прогнозируют подорожание потребительских займов в связи с новыми требованиями Центробанка

Банк России намерен повысить коэффициенты риска по потребительским кредитам. Такое решение, по мнению экспертов, повлечёт за собой ужесточение требований банков к заёмщикам и рост процентных ставок по займам.
Минимизировать риски

Коэффициент риска – обязательный норматив для банков. Он показывает, какой резерв должна иметь кредитная организация, чтобы в случае невозврата долгов покрыть издержки. Так, согласно действующей инструкции Банка России, для кредита с полной стоимостью 10–15% годовых банк обязан закладывать резерв, покрывающий этот кредит на 100%.

Теперь ЦБ хочет, чтобы банки закладывали при выдаче кредитов ещё больший объём средств. Так, для кредитов в диапазоне 10–15% годовых коэффициент собираются повысить со 100 до 130%. А для потребкредитов в пределах 15–20% коэффициент вырастет со 110 до 150%, для кредитов со стоимостью 20–25% годовых – со 120 до 180% и, наконец, для кредитов с полной стоимостью 25–30% годовых – со 140 до 200%.

Такое решение регулятор мотивирует обеспокоенностью «ускорением кредитной активности в сегменте необеспеченного потребительского кредитования». По данным ЦБ, на 1 июня 2018 года темпы прироста ссудной задолженности за год составили 15,7%. При этом с марта по май они в среднем прибавляли по 17,8%.
«Рост ссудной задолженности, превышающий рост доходов населения – их прирост в январе – мае 2018 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года в номинальном выражении составляет 5%, – способствует увеличению долговой нагрузки населения и накоплению рисков банковской системой», – говорится в официальном сообщении ЦБ.

Действия ЦБ вполне логичны, так как потребительский кредит является наиболее рискованным продуктом с точки зрения возврата, считает генеральный директор Smartcredit Фарида Валуева. «В отличие от ипотеки или автокредита это беззалоговый продукт. К тому же так исторически сложилось, что именно с потребкредитов началось массовое кредитование физлиц – их оформляли с минимумом бумаг. Такой подход зародил в сознании людей иллюзию лёгкости, менее ответственное отношение. Поэтому данная инициатива ЦБ – это ещё один шаг в направлении повышения стабильности банковского, финансового сектора», – уверена она.

Ранее в этом году, с 1 мая, ЦБ уже повышал коэффициенты риска в отношении необеспеченных потребительских кредитов с полной стоимостью 15–20% и 20–25%: со 100 до 110% и со 110 до 120% соответственно. Тогда, по словам генерального директора БКИ «Эквифакс» Олега Лагуткина, были опасения, что ряд игроков на рынке может скорректировать как ставки, так и ужесточить кредитные процедуры, однако какой-либо резкой реакции на такие изменения не было отмечено.

Однако сейчас, по прогнозам аналитиков, последствия решения ЦБ, весьма вероятно, ощутят на себе и банки, и заёмщики.


Кредитов будет меньше

По мнению аналитика ГК «ФИНАМ» Алексея Коренева, повышение коэффициента риска позитивно скажется на качестве кредитных портфелей банков (речь идёт о рознице), но столь же негативно – на объёмах выдаваемых потребительских кредитов. Рано или поздно стоимость заёмных денег увеличится, уверен эксперт.

Его точку зрения разделяет и Фарида Валуева: «Может последовать повышение ставки, так как банкам нужно будет компенсировать эти коэффициенты риска, а также сократится количество выданных кредитов, возрастут отказы банков».

Новые требования ЦБ, которые регулятор намерен утвердить в ближайшее время, будут распространяться на кредиты, выданные после 1 сентября.
«Наибольший удар придётся на заёмщиков с низким уровнем доходов, чьи возможности по обслуживанию кредитов весьма ограничены, – говорит Алексей Коренев. – Банки всегда оценивают соотношение ежемесячных платежей, включающих погашение основного тела долга, и текущих процентных платежей с ежемесячным доходом потенциального заёмщика».

В свою очередь, ужесточение требований к заёмщикам со стороны банков может спровоцировать их переход в микрофинансовые организации. «Эта тенденция уже сейчас достаточно чётко прослеживается начиная с предыдущего пересмотра коэффициентов риска по кредитам с высоким значением полной стоимости кредита», – отмечает Алексей Коренев.

По данным бюро кредитных историй «Эквифакс», за I квартал 2018 года россияне оформили свыше 2,6 млн займов в микрокредитных организациях. Это на 70% больше, чем за аналогичный период 2016 года, и на 18% больше, чем в 2017 году. «Объём выдачи составил 33,8 млрд руб., на 30% больше, чем в I квартале прошлого года», – отмечают в БКИ.

Мария Абдримова




Оставить комментарий
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
            1
2 3 4 5 6 7 8
9 10 11 12 13 14 15
16 17 18 19 20 21 22
23 24 25 26 27 28 29
30 31          

Выбор редакции

Летний призыв