Новости

Реклама

Банки будут принимать в расчёт платёжеспособность клиента

Инфраструктура | Воскресенье | 22.09.2019 | 19:48
 
С 1 октября поменяются правила выдачи потребительских кредитов
Банки будут принимать в расчёт платёжеспособность клиента
фото:
С 1 октября банки ужесточат правила выдачи необеспеченных кредитов. Банк России установил повышенные надбавки к коэффициентам риска, которые будут зависеть от оценки долговой нагрузки заёмщика. Новые коэффициенты коснутся займов от 10 тыс. руб.  

По данным Банка России, за II квартал этого года кредитная нагрузка россиян в большинстве регионов страны превысила рекордные показатели, зафиксированные в 2013–2014 годах. При этом по итогам I квартала 2019 года совокупная задолженность россиян по банковским кредитам составила 15,4 трлн руб., сообщает ОНФ. Просроченная задолженность составила 754 млрд руб.  

Уровень закредитованности, рассчитываемый как отношение среднего объёма задолженности к среднему годовому доходу домохозяйства, в среднем по России в этом году вырос до 28%. То есть семья отдаёт почти треть своего бюджета на погашение долга. На фоне стагнации и даже в отдельные периоды сокращения реальных доходов люди берут новые кредиты для погашения старых. О росте кредитов с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН) заявила 19 сентября и директор Департамента финансовой стабильности ЦБ РФ Елизавета Данилова. По её словам, это тревожная тенденция, поскольку она чревата риском невозврата займов.

Регулятор борется с закредитованностью: с начала 2018 года Центробанк уже трижды увеличивал для банков надбавки к коэффициентам риска в зависимости от полной стоимости кредита (ПСК – это все расходы по кредиту: процентная ставка по кредиту, оплата комиссий, ежемесячные платежи, плата за открытие счёта и карты).

Напомним, коэффициент риска по кредитам – это величина, определяющая вероятность невозврата долга, она используется также для расчёта капитала банка. Чем выше коэффициент, тем больше капитала требуется – он необходим для покрытия возможных убытков и даже в случае финансовых потерь должен обеспечить банку исполнение всех обязательств перед вкладчиками, кредиторами и акционерами. Таким образом Центробанк добивается того, чтобы банкам было невыгодно кредитовать высокорискованных заёмщиков.

С 1 октября изменится схема расчёта рисков по необеспеченным кредитам в размере более 10 тыс. руб.: будет учитываться не только полная стоимость кредита, но и показатель долговой нагрузки (ПДН) потенциального заёмщика – он показывает, какой процент от своих доходов человек отдаёт банкам на обслуживание кредитов, и рассчитывается как соотношение ежемесячных платежей заёмщика по всем кредитам к его годовому доходу.

Базовый коэффициент риска для необеспеченных кредитов по правилам составляет 100%. Для кредитов, выдаваемых по низкой ставке (не выше 10%), ЦБ вводит надбавку – от 30% при невысокой долговой нагрузке заёмщика (до 50%). Если показатель долговой нагрузки от 50 до 80%, то при той же кредитной ставке «рисковый» коэффициент будет варьироваться от 60 до 120%.

Для более дорогих кредитов – с процентной ставкой 20–25% – и по долговой нагрузке менее 50% надбавка за риск будет 100%.

Самая высокая надбавка установлена для кредитов, предоставляемых по ставке 25–30% и долговой нагрузке заёмщика более 80%, – в этом случае коэффициент риска составит 320% (100% – базовый и 220% – надбавка). Банкам проще отказаться от клиента, нежели наращивать портфель ради таких займов, говорят эксперты.

«В этом году, по данным НБКИ, заёмщиков, имеющих долговую нагрузку более 50%, насчитывается 11,3%. Это около 5,1 млн человек. Число таких заёмщиков снижается, что говорит о разумном аппетите к риску со стороны кредиторов», – говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.
«Во избежание резкого сокращения выдаваемых кредитов банки могут прибегнуть к такому способу, как снижение уровня ПДН с помощью увеличения срока кредитования и при одновременном снижении самого ежемесячного платежа», – считает юрист Европейской юридической службы Ольга Широкова.

При этом повышения процентных ставок по потребительским кредитам аналитики не прогнозируют.
«Сейчас ЦБ РФ идёт в общемировом тренде снижения ставок вслед за ФРС и ЕЦБ. На следующем заседании регулятора 25 октября ожидается снижение ключевой ставки на 0,25% – до уровня 6,75%. Соответственно, если ЦБ снизит ставку, снизятся и ставки по кредитам и депозитам примерно на 0,25%», – предположил старший инвестиционный консультант «БКС Брокер» Максим Ковязин.
Виктория Гаджиева

Комментарии
    0
Защита от автоматических сообщений

Cегодня в СМИ