19 июня 2018 13:24

Лёгкое занятие

Заёмщикам могут разрешить брать в кредит до 100 тыс. руб. без подтверждения дохода. Инициативу обсуждает сейчас рабочая группа Центробанка.
Принимая решение о выдаче кредита, банки требуют от потенциального клиента подтвердить свои доходы. Это регулируется рядом федеральных законов (в том числе № 15-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма»), нормативными актами ЦБ.

Как отметил, выступая на Национальной конференции по микрофинансированию и финансовой доступности в Санкт-Петербурге, Илья Кочетков, возглавляющий департамент микрофинансовго рынка ЦБ, сейчас регулятор обсуждает принятие механизма либерализации условий потребительского кредитования – возможность отмены подтверждения дохода для займов менее 100 тыс. руб.

Решение ЦБ может упростить их взаимодействие с клиентами, полагают эксперты. «Для банков инициатива ЦБ может быть удобной с точки зрения упрощения процедуры оформления кредита. В качестве подтверждения доходов в первую очередь используется справка 2-НДФЛ. В этом году банки в пилотном режиме получили доступ к базе НДФЛ, и запрос справки у клиента только усложняет процесс сбора документов», – поясняет сооснователь и финансовый директор МФК Kviku Вениамин Липский.

Такое послабление упростит и ускорит оформление кредитных карт, пояснили «Гудку» в Альфа-Банке. Оно также удобно для POS-кредитования (выдачи кредитов на определённые товары непосредственно в магазинах. – Ред.), поскольку в этих случаях подтверждение дохода невозможно в принципе.

При этом эксперты опасаются, что в силу своей финансовой неграмотности заёмщики могут набрать больше кредитов, чем способны оплатить. «Решение ЦБ грозит чередой банкротств физических лиц с ростом задолженности при одномоментном расширении кредитного сектора», – предостерегает инвестиционный банкир Илья Емельянов.

Чтобы не допустить роста закредитованности населения, ЦБ предполагает ввести новый параметр оценки заёмщика – показатель долговой нагрузки (ПДН). Это соотношение ежемесячных платежей по всем кредитам (с учётом нового) к среднемесячному доходу клиента за полгода.

На сегодняшний день работает негласное правило: банки считают допустимым, если размер долга не превышает 30–35% ежемесячного дохода человека.

В перспективе ЦБ планирует обязать банки и другие кредитные организации (в том числе микрофинансовые организации) рассчитывать показатель долговой нагрузки заёмщика при оформлении всех кредитных продуктов, если их сумма превышает 7 тыс. руб.

Однако всё ещё может измениться, и в расчёт ПДН могут внести коррективы. В Ассоциации российских банков (АРБ) отмечают, что именно займы с минимальными суммами чаще всего провоцируют «переход» клиента в зону высокой долговой нагрузки и при последующем возникновении просроченной задолженности вызывают «цепную реакцию» неплатежей по всем ранее взятым кредитам и займам.

По данным исследования Объединённого кредитного бюро (ОКБ) и сервиса онлайн-кредитования Е-заём, каждый второй заёмщик пользуется услугами МФО, причём среди тех, кто приходит в микрофинансовые организации, около 9% имеют одновременно четыре кредита и 15% – три кредита.
«Для недопущения подобных ситуаций считаем необходимым расчёт ПДН всеми кредиторами вне зависимости от организационно-правовой формы и размера кредита», – отметили в АРБ.

Предложения уже направлены в ЦБ, где их пообещали рассмотреть.

Впрочем, нововведения не отменят существующую практику проверки кредитной истории заёмщика и его поведения при погашении ранее взятых ссуд: наличия просрочек, частоты оформления займов и сроков их погашения. «Все эти параметры влияют на сам факт выдачи кредита, а также на сумму и сроки выданного займа», – уточняют в МФК «МигКредит».

Мария Хлопотина




Оставить комментарий

Защита от автоматических сообщений:

Защита от автоматических сообщений

Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
        1 2 3
4 5 6 7 8 9 10
11 12 13 14 15 16 17
18 19 20 21 22 23 24
25 26 27 28 29 30 31